■ 個(gè)案資料
李先生夫婦，均為“80后”，有一四歲兒子。妻子為一般公務(wù)員，年收入8萬(wàn)元左右，享受公務(wù)員醫療、養老待遇；丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬(wàn)元左右，單位為其購買(mǎi)五險一金。
有兩套總共價(jià)值250萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，一套自住，一套準備出租。自住房是妻子父母購買(mǎi)；準備出租的是按揭貸款的。有兩輛車(chē)，存款15萬(wàn)元左右，其中3.5萬(wàn)元投資在朋友公司，年收益20%。
只購買(mǎi)了一份教育險，年交2200元左右。沒(méi)有購買(mǎi)任何理財產(chǎn)品和其他保險。
包括生活、養車(chē)、養房家庭月開(kāi)銷(xiāo)在8000元左右，孩子每年學(xué)費2萬(wàn)元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買(mǎi)有部分商業(yè)養老保險和醫療險；丈夫父母均未退休，母親患癌癥，暫時(shí)大部分醫療費用靠社保和自己承擔。
■ 財務(wù)狀況分析
根據以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個(gè)4歲的兒子。分析家庭結構可以看出，整個(gè)家庭呈現“421”結構特征，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經(jīng)濟支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計20萬(wàn)元，年支出共計11.6萬(wàn)元，結余8.4萬(wàn)元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結余，這本身就是理財的好習慣。
理財目標
基金定投積累部分教育金
如何理財才能實(shí)現為孩子存夠教育費？
李先生的寶寶已經(jīng)4歲了，如何理財才能為孩子存夠教育費，這個(gè)問(wèn)題恐怕是每一個(gè)年輕父母共同的問(wèn)題。
寶寶今年4歲，未來(lái)教育花銷(xiāo)總額要約38萬(wàn)元。有了目標，我們現在可以給寶寶制定教育儲蓄金計劃。
李先生目前已經(jīng)給寶寶上過(guò)教育險，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元為例，投資18年，按照年息6%計算，總共累計38萬(wàn)元，可以幫助寶寶順利完成學(xué)業(yè)。
理財目標
黃金定投儲備夫妻養老錢(qián)
如何為夫妻兩人存夠養老金？另外，本人覺(jué)得購買(mǎi)商業(yè)養老產(chǎn)品，繳費時(shí)間太長(cháng)，一般都20年左右，擔心幾十年后通脹，給付的錢(qián)購買(mǎi)力大幅縮水。有什么其他辦法可以替代？
李先生和太太覺(jué)得購買(mǎi)商業(yè)養老產(chǎn)品繳費時(shí)間長(cháng)，并且擔心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過(guò)黃金定投的方式積累養老金。
黃金定投有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：首先，定投繳費期靈活，可以根據自身情況設定繳費期限，并且可以隨時(shí)調整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買(mǎi)力的功能。最后，定投黃金變現容易，可以滿(mǎn)足隨時(shí)支取的需要。此外，如果有剩余資金，李先生夫婦還可以選擇低點(diǎn)一次性購入黃金的方式儲存養老金。這樣就解決了李先生夫妻的養老憂(yōu)患。
以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預期幾十年后通脹發(fā)生的前提下。但是，預期的通脹真的會(huì )發(fā)生嗎？未來(lái)的二三十年會(huì )發(fā)生什么翻天覆地的變化？金銀會(huì )不會(huì )被替代？這些我們現在都無(wú)法確定。基于以上的憂(yōu)慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲存養老金的同時(shí)，還是最好購買(mǎi)部分商業(yè)養老產(chǎn)品。
商業(yè)養老產(chǎn)品具有確定給付的特點(diǎn)，我們在投保的時(shí)候能夠知道退休后給付我們多少錢(qián)。就算未來(lái)發(fā)生通縮，這筆錢(qián)的數額也不會(huì )發(fā)生改變。通過(guò)這樣的安排，能夠降低黃金定投的風(fēng)險，確保李先生夫妻一個(gè)安全美好的晚年生活。
理財目標
為父母養老建立保障專(zhuān)戶(hù)
解決好雙方父母的養老醫療問(wèn)題。
李先生家三代同堂，是典型的“421”家庭模式，家庭重擔幾乎全部落在李先生和李太太的身上，可以說(shuō)是壓力山大。
由于雙方父母年紀較大，現在選擇投保保障類(lèi)產(chǎn)品，會(huì )出現倒掛，不是很合適。建議李先生夫妻建立專(zhuān)用賬戶(hù)，通過(guò)理財配置的方式幫助父母建立保障專(zhuān)戶(hù)。
另外，由于李先生夫婦是整個(gè)家庭的支柱，建議夫妻雙方考慮給自身投保重大疾病保障計劃或者定期壽險計劃，如果夫婦二人平平安安，自然是由夫妻雙方供養父母和子女。如果不幸出現意外，可以由保險計劃獲得賠償，避免家庭財務(wù)風(fēng)險。
理財目標
用生命價(jià)值法確定投保額
目前的資產(chǎn)還可以怎么合理分配投資？
建議李先生將剩余資金投資在夫妻雙方的養老、醫療、雙方父母的養老醫療儲備金這三個(gè)方面。
夫妻雙方的醫療補充保障
李先生夫婦是家庭的頂梁柱，需要補充投保，增加家庭金融的穩定性。那么多大的保額合適呢？我們可以用生命價(jià)值法來(lái)確定。
生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據，來(lái)考慮應該購買(mǎi)多少保額的保險。該法則具體分三步：一是估計被保險人以后的年均收入；二是確定退休年齡；三是從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢(qián)。據此計算，可得出李先生的生命價(jià)值。比如，李先生今年30歲，假設其60歲退休，退休前年均收入12萬(wàn)元，用于自身的花銷(xiāo)為6萬(wàn)元，按生命價(jià)值法則，李先生的生命價(jià)值是(60歲－30歲)×(12萬(wàn)元－6萬(wàn)元)=180萬(wàn)元。同理可計算出李太太的生命價(jià)值是(55歲－30歲)×(8萬(wàn)元－4萬(wàn)元)=100萬(wàn)元。
通過(guò)計算，如果給李先生夫妻二人單獨投保儲蓄性重大疾病保險，每年花費約為8萬(wàn)元，而李先生家每年結余不足8萬(wàn)元，因此建議李先生夫婦采用重大疾病保險加定期壽險混合的方式來(lái)投保。可以考慮每年拿出3萬(wàn)元投資重大疾病儲蓄保險，2萬(wàn)元投保定期壽險。這樣既覆蓋了280萬(wàn)元的保障缺口，又能夠兼顧重大疾病和養老。
夫妻雙方的養老保障
我們通過(guò)上述規劃，給李先生夫婦配置了儲蓄性重大疾病保障計劃，再搭配前文給出的定投黃金，李先生夫妻可以獲得一份兼顧抗通脹和安全性的養老保障計劃。
建議李先生夫婦每月拿出1000元定投黃金，按照年息6%計算，通過(guò)30年的定投，到李先生退休時(shí)，可以累積100萬(wàn)元養老金。
筑造父母養老儲備金賬戶(hù)
本案中李先生夫婦有存款15萬(wàn)元，其中3.5萬(wàn)元投資在朋友公司，年收益20%左右，此外通過(guò)剛才的配置，每年還有結余。我們可以通過(guò)長(cháng)短搭配的方式來(lái)提高這筆資金的回報率，滿(mǎn)足父母養老所需。李先生夫婦可以留存5萬(wàn)元作為日常準備金，這筆錢(qián)可以購買(mǎi)按天計息的理財產(chǎn)品或者貨幣基金。剩下資金可以購買(mǎi)中期理財，提高收益。
英瑛 貴賓理財經(jīng)理 招商銀行北京雙榆樹(shù)支行
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